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哈尔滨银行不良贷款率上升至近3% 频收罚单的内部控制需要改进

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哈尔滨银行逾期90天以上贷款与不良贷款的比例远远超过行业平均水平

  根据哈尔滨银行发布的2022年半年报,截至今年6月底,该行逾期贷款和不良贷款余额分别为571.02亿元和84.66亿元,不良贷款率2.95%。联合信用评估有限公司(以下简称联合信用)在哈尔滨银行最新跟踪评级公告(以下简称评级公告)中指出,银行逾期贷款规模较大,未来资产下行压力较大,对盈利能力产生负面影响,未来需要关注利润变化。

  此外,哈尔滨银行成都分行前行长刘敏涉嫌严重违纪违法,目前正在接受纪律审查和监督调查。今年4月,哈尔滨银行的两名高管被调查。与此同时,哈尔滨银行经常收到罚单。据记者不完全统计,该行今年已收到4张监管罚款,总罚款金额达208万元。

  逾期贷款比例突破平均水平

  截至今年6月底,哈尔滨银行不良贷款余额84.66亿元,不良贷款率2.95%;拨备覆盖率和贷款减值损失准备率分别为174.67%和5.15%,比去年年底分别上升了12.22%和0.47%。根据中国银行业监督管理委员会公布的统计数据,截至今年第二季度末,中国商业银行不良贷款率仅为1.67%。根据黑龙江省银行业2022年第二季度运行情况,商业银行不良贷款率为2.25%,哈尔滨银行不良贷款率高于商业银行和黑龙江银行。

  值得注意的是,哈尔滨银行逾期90天以上贷款与不良贷款的比例远远超过行业平均水平。此前,银监会统计信息与风险监测部主任刘春航在吹风会上表示,逾期90天以上的银行贷款占不良贷款的比例已降至90%以内。截至今年6月底,中原银行(01216.HK)、重庆银行(7.010, 0.00, 0.00%)(01963.HK)、青岛银行(3.440, 0.00, 0.00%)(03866.HK)逾期90天以上贷款与不良贷款的比例分别为101.2%、82.03%、71.47%,同期,哈尔滨银行逾期90天以上贷款与不良贷款的比例为387.69%。在这方面,哈尔滨银行在半年度报告中指出,部分企业的主要经营收入下降,导致还款能力下降;由于个别大型公共集团客户违约,高负债房地产企业风险暴露,银行逾期贷款和预付款金额增加。

  2019-2021年,哈尔滨银行逾期贷款规模分别为137.41亿元和255.28亿元、425.98.37%、158.92%、265.17%的别为98.37%、158.92%、265.17%,均呈逐年上升趋势。在这方面,联合信贷在评级公告中指出,2021年,哈尔滨银行突破监管限制主要是由于部分逾期90天以上,但抵押、质押、国有企业担保、国有担保公司等抵押或担保能力贷款尚未纳入不良贷款。

  光大银行(2.850, 0.00, 金融市场部宏观研究员周茂华告诉《中国科技投资》,根据监管要求,银行逾期90天以上的贷款被认定为不良贷款。按照本标准,哈尔滨银行逾期90天以上的贷款比例将在100%以内;但是,本行逾期贷款存在一些特殊情况。如果部分逾期90天以上(符合一定抵押条件)的贷款未列入不良贷款,则占100%以上。一般来说,逾期贷款比例越长,对不良资产管理相对有利,主要是部分旧账一般难以回收。

哈尔滨银行各类贷款截图自联合信用评级报告哈尔滨银行各类贷款截图自联合信用评级报告

  联合信贷在评级公告中还指出,哈尔滨银行逾期贷款规模和比例持续上升,信贷资产质量下行压力增加,贷款五级分类存在一定偏差。未来信贷资产质量的变化及其拨备压力值得关注。此外,2019-2021年,哈尔滨银行不良贷款率分别为1.99%、2.97%和2.88%,信用减值损失分别为51.81亿元和83.01亿元、68.02亿元。2022年上半年,哈尔滨银行的信用减值损失上升至38.76亿元,同比增加9.69亿元,增幅达到33.3%。

  内部控制管理或存在不足

  今年9月9日,黑龙江省纪委网站公开信息显示,哈尔滨银行成都分行前行长刘敏涉嫌严重违纪,目前正在接受纪律审查和监督调查。刘敏于今年3月被免职。

  此前,哈尔滨银行的两名高管被调查。今年4月16日,哈尔滨银行前行长吕天军、前副董事长、董事会秘书孙飞霞因涉嫌严重违纪行为接受纪律审查和监督调查。今年3月,吕天军和孙飞霞被免职。

  哈尔滨银行行长被调查近三个月。今年7月8日晚,哈尔滨银行宣布迎来新行长。今年9月6日,哈尔滨银行宣布股东监事杨雪梅辞去第八届监事会股东监事和监事会监事会委员职务。

  同时,哈尔滨银行及其分行多次受到监管和处罚。今年8月,哈尔滨银行因违反信用调查管理相关规定被中央银行哈尔滨中央分行罚款128万元。同月,哈尔滨银行道外分行因贷款制度执行不到位、非法发放贷款被黑龙江省银行业保险监督管理局罚款40万元,相关责任人被禁止在银行业工作两年。

哈尔滨银行行和中国银行业保险监督管理委员会官方网站上的信息,哈尔滨银行的罚被制图哈尔滨银行行和中国银行业保险监督管理委员会官方网站上的信息,哈尔滨银行的罚被制图

  金融系统业内人士吴忠言告诉《中国科技投资》,银行频繁收取的罚款都是由于公司治理薄弱、内部控制制度管理执行不力、不到位造成的。从2022年上半年罚款数量和罚款金额来看,银行信贷违规、住房贷款等问题十分突出。从违规原因来看,监管处罚的主要类型是三查制度执行不到位、五级贷款分类不准确、非法贷款、贷后管理不尽职调查等。”

  据了解,哈尔滨银行旗下公司也因违规事宜被处罚。对外控股子公司包括32家乡镇银行、哈银金融租赁有限公司(以下简称哈银租赁)、哈尔滨哈银消费金融有限公司(以下简称哈银消费金)。今年6月10日,哈银租赁因股东关联方识别不到位被监管部门警告并罚款30万元。今年7月1日,哈尔滨银行消费金首次被列入异常经营名单,7月12日因未按照《企业信息公示暂行条例》第八条规定的期限公示年度报告移出异常名单。

  此外,哈尔滨银行和哈银消金的投诉也在增加。近期,银保监会黑龙江监管局发布的关于2022年上半年全省银行保险消费投诉【进入黑猫投诉】情况的通报显示,哈尔滨银行的投诉量为153件(不包含信用卡投诉量),同比增长28.57%,该行投诉量在银行业金融机构中居第四位。哈银消金投诉169件,同比增长284%。

  截至今年6月底,哈尔滨银行的营业收入和归母净利润分别为69.93亿元和49.93亿元.95亿元,同比增长14%,-41.89%,处于增收不增利的状态。近三年来,哈尔滨银行净利润持续下降。2019-2021年,哈尔滨银行归母净利润分别为35.58亿元和75.58亿元.46亿元、2.同比下降35.87%、79.04%、63.24%的74亿元。

  针对哈尔滨银行高管被查及逾期贷款比例的问题,记者致函哈尔滨银行,截至发布时尚未得到回复

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