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百信银行靠助贷机构放贷,半年净利润可观

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2021年扭亏为盈后,百信银行今年上半年再次大赚一笔。如果没有意外,百信银行将彻底告别亏损,未来业绩有望进一步爆发。在亮眼成绩单背后,百信银行严重依赖个人贷款,个人贷款严重依赖贷款援助平台。虽然百信银行不承担风险,但这种模式是为别人做婚纱。

  受经济低迷和新冠肺炎疫情影响,贷款援助平台能否100%值得关注。此外,如果贷款援助平台的综合利率过高,收取高额违约金,将对百信银行的声誉产生不利影响。

  8月25日,中信银行(4).550, -0.03, -0.66%)发布了2022年半年报,披露了其百信银行上半年的业绩。半年报告显示,报告期内,百信银行净营业收入19.37亿元,同比增长46.95%;拨备前利润13.95亿元,同比增长57.05%;净利润3.38亿元,同比增长225.47%。

  根据公开信息,百信银行是中信银行和百度联合发起的新型互联网银行,于2017年11月18日正式开业。2020年11月,百信银行引进海外投资机构加拿大养老基金投资为新股东,注册资本由40亿元增至56.34亿元,增资后中信银行持股65.70%,百度公司持股26.03%,加拿大养老基金持股8.27%。

  2017年净亏损2.93亿元,2018年净亏损4.84亿元。百信银行2019年扭亏为盈,但净利润仅为0.20亿元。2020年再次亏损,净亏损3.88亿元。2021年再次扭亏,净利润2.63亿元。2022年上半年净利润3.38亿元。据此计算,百信银行但该行损5.39亿元。

  据界面新闻报道,今年上半年,百信银行投放普惠贷款872.95亿元,同比增长20.32%;其中,普惠贷款40.94亿元,同比增长49.21%。

  截至 2021 年底,百信银行个人贷款余额 569.41 与去年年底相比,亿元增长 39.28%39.28% 93.78%。大部分都是 “B2B2C个人消费贷款模式,B2C”模式 的自营贷款以及联合贷款占比相对较小:“B2B2C在个人消费贷款模式中,自担风险模式的贷款余额约占比 20%。

  如何投放百信银行百信银行B2B2C个人消费贷款模式?小编在中国裁判文件网上找到了相关贷款案例。

  8月1日,中国裁判文书网发布了《王某某、沈阳天月德商务咨询有限公司民事二审追偿纠纷民事判决书》

  2020年11月20日,上诉人王某某(原被告、借款人)通过XX借据平台与中信百信银行有限公司(贷款人)签订个人信用贷款合同:贷款金额15300元,年利率6.9%,贷款周期24期。

  同时,甲方(借款人王某某)和乙方(福州)XX融资担保有限公司)和丙方(中信百信银行有限公司)签订了《个人委托担保合同》:为保证贷款合同的履行,甲方特别委托乙方为贷款提供担保,乙方同意向借款人提供担保。

  如果借款人逾期未偿还贷款或贷款人提前终止贷款合同,乙方应按照协议履行连带担保义务,并向贷款人支付甲方应支付的全部款项。甲方每月向甲方支付担保费,担保费年化率为6%。甲方逾期还款,违约金按每日0.0985%收取,直至逾期本息和所有应付款项清偿。

  借款人王某某自2021年2月20日起逾期还款,福州XX2021年4月11日,融资担保有限公司代借款人王某向中信百信银行有限公司偿还贷款本金14025元,利息208.94元,罚息12.96元。与此同时,借款人王某某欠福州钱XX融资担保有限公司担保费186.74元。

  从上述判决文件中不难发现,百信银行曾与百信银行合作XX借据合作发放贷款,由福州发放XX融资担保有限公司提供担保。XX融资担保有限公司向百信银行偿还贷款本息,并将偿还债权转让给沈阳天月德商务咨询有限公司。

  开甲财经注意到,中信百信银行股份有限公司在中国裁判文书网搜索到13732 2022年裁判的文件有1557篇。

  福州值得注意XX融资担保有限公司不仅将债权转让给沈阳天月德商务咨询有限公司,还将债权转让给皇家权利道技术(沈阳)有限公司、西安大和同贸易有限公司等公司。以下是225份判决文件,发现福州XX融资担保有限公司与8家债权处置机构合作。

  开甲财经注意到,百信银行除与XX除借据合作外,还与XX借钱平台合作,XX北京安家世行融资担保有限公司(注:XX借条和XX借款均为国内互联网巨头平台借款APP)。

  比如7月21日,中国裁判文书网发布了《淮南聚证微服科技服务有限公司民事一审追偿权纠纷民事判决书》

  2020年7月20日,被告陈某(借款人)通过XX借钱以电子合同的形式与贷款人百信银行签订了《百信银行个人信用贷款合同》。合同规定被告向百信银行借款4500元,贷款期为12期,贷款年利率为8%。

  同时,北京安家世界银行融资担保有限公司与借款人的被告以电子合同的形式签订了委托担保合同,同意根据被告陈的申请为陈申请的贷款提供连带责任担保。

  合同签订后,百信银行将贷款4500元按合同发放至被告名下的银行账户。贷款发放后,被告只偿还了3期,包括1091.6元本金及相应的利息和费用,其余未偿本息费用由安家世界银行支付。

  根据联合信用评级报告,百信银行与爱奇艺、杜小曼平台合作开展互联网存款业务。互联网存款被监管停止后,百信银行自营APP据自媒体上周报道,虽然六大银行同时降低了存款利率,但百信银行一年期年利率高达4%。

  根据上述裁判文件,百信银行和XX贷款年利率为6.9%,与借据合作XX合作贷款的年利率为8%。据此计算,百信银行虽然不承担违约风险,但利润率仅为4%左右。

  不难发现,百信银行和XX借条”和“XX借款合作发放的贷款风险均为贷款APP合作融资担保机构承担,百信银行将此类贷款命名为B2B2C这种贷款自担风险的比例只占20%。

  不幸的是,作为一家互联网银行,百信银行并没有专注于自营业务,而是依靠互联网平台赚取较低的利润,这是百信银行连年亏损的关键。百信银行将风险转移的贷款模式本质上提供资本批发服务,即城市商业银行的互联网贷款。

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