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用消费贷置换房贷?贷款人还面临合规风险

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跟着提前还贷越来越“盛行”,坊间充斥着许多关于“借款置换”“转贷”等操作手法,这条“产业链”上的其他生意——例如信贷中介,也越发忙碌了起来,

“您好,我是银行直贷司理,咱们这边办理住房借款降息转贷,便是把之前的高年化利率降为低年化利率,有一笔借款额度给您,您这边需求吗?”近日业内人士接到“转贷”事务推销电话。据该司理介绍,若按揭借款30年,金额100万元,利率5.88%,还款方式为等额本息,则转为20年典当借款后,利率降至3.85%,在月供相差不大的情况下,总利息少了69.52万元。

具体流程方面,“要转贷,咱们先垫资,把它变成一个全款房,然后再典当给银行,这样你30年的年限就变为20年,年化利率可以降到3.7%。”他介绍道,办理周期大约需求一个半月,只要办下来,利率便是固定的。

关于他们先行垫资一事,他说道:“先把客户资料递送银行,银行出批复之后,咱们这边有专门的资方给你垫资。假如垫30万元,典当出来之后再还给资方。”业内人士问询资金来源,他只说“肯定是正规的”。

业内人士表明了这样操作是否会有危险的忧虑,他解释称:“危险是不会有的,由于咱们专门做这个事务,就肯定有一定的把控性,有特殊的途径。”

根据信贷中介的表述,其与银行有着较“深度”的协作。那么银行是否真会和他们协作呢?流程是否正规?

业内人士就此咨询了某国有银行个贷中心司理,他坦言,确实会有银行与借款中介协作。“必需要全款的房子,信贷中介公司有正式的营业执照才行,也不是那么简略。”他表明,银行方面,事务都是正规途径。

业内人士进一步问询了借款中介公司先行垫资一事,该个贷司理表明:“假如产权证已办理,审核经过今后,房子有按揭的话,必须先全款结清,所以他们先把借款还完,然后全款交给银行,办理典当,银行再放款。”在结清按揭借款到从头发放典当借款期间,信贷中介会搭个桥先行垫资,然后等银行发放典当借款后再还给他们,多出来的部分,可自行分配。

借款低息置换

令人疑问的是,莫非真有白白垫资这等好事?资金成本怎样算?

业内人士了解到,垫资不是无偿享受的,信贷中介公司还要收取一笔“垫资费”。该个贷司理表明,此类公司跟银行协作,可能会包装一下,向客户收取费用。他泄漏,垫资费率可能在3‰左右,“反正很高”。而收费的进程,银行全程不参与。

当业内人士问询,垫资操作是否有危险,银行是否会检查借款还款资金来源是否为自有资金以及典当借款用处时,无论是信贷中介公司仍是银行,都未予正面回答。

从审慎经营的视点来看,此类操作或存在一定的合规危险。除此之外,购房人还需求着重留意一个问题,即“期限错配”。根据信贷中介的说法,“转贷”之后,典当借款年限可长达20年。前述银行个贷司理则表明:“一般来说,房产典当借款的期限为1年、5年,最多10年就封顶了,做不到20年那么长。”

而跟着期限缩短,月供压力也会骤然放大。以典当借款金额100万元、利率3.85%为例:假如期限为5年,则月供高达18348.91元(等额本息),即便期限为10年,月供也达到了10053.38元。相关于30年按揭借款的月供来说,几乎翻倍。由此可见,若期限大幅缩短,那么借款人即将接受的月供压力,将成倍增加,会给短期现金流带来严峻挑战。假如超出了接受规模,也将无形中扩大“断供”的危险。

除了房子典当借款,网络中还流传着消费贷、经营贷去“置换”房贷的说法。业内人士查询了国有银行个人消费借款的期限,多为1年、2年,上限为3年。以工行“融e借”为例,虽年利率在4%附近,但借款期限最多为36个月。

除了上述由于期限错配带来的还款压力,借款人还面对更为严重的合规危险。

一名挨近监管部门的人士对业内人士清晰表明:消费贷置换房贷,是不允许的。“消费借款用处要契合微观政策规定,不得投向禁止范畴,如房地产商场、股市等。”

假如违反了借款合同所约定的用处,银行可能会采取提前回收借款等办法,借款人将面对极为晦气的情况。

因而,关于信贷中介,以及各类借款“转贷”“置换”房贷的行为,购房者要擦亮眼睛,在合法合规的前提下申请和偿还借款,警惕各类营销信息,切莫偏听偏信,为信息差付出巨大价值,接受超出规模的月供压力,乃至冒着被“抽贷”的危险。

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