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为什么很多消费贷款公司因为挪用消费贷款资金而受到惩罚?

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近年来,以消费贷款的名义非法用于房地产投机和购买金融管理的现象并不少见。事实上,不仅消费金融公司,商业银行也经常因挪用个人消费贷款资金而受到监管和处罚。贷款使用审查属于贷款发行人的法律义务,涉及发行人的审慎合规管理。

  来源|WEMONEY研究室

  文|刘双霞

  近日,小米消费金融公司因挪用消费贷款资金被罚款。事实上,近年来,许多消费金融和商业银行因挪用消费贷款资金和非法贷后管理而受到监管罚款。

  近年来,以消费贷款的名义非法用于房地产投机和购买金融管理的现象并不少见。在罚款和混乱的背后,它暴露了贷款机构对贷款审查不严格的问题,也反映了消费贷款基金监管的问题。

  许多消金公司受到处罚

  9月19日,重庆市银行业和保险监督管理局披露,小米消费金融因贷后管理不善被挪用,被罚款50万元。与此同时,相关负责人艾浩被警告。

  对于此次被罚,小米消费金融表示,公司将深入开展内部反思与优化提升,进一步加强贷款资金用途审查,持续优化完善管理制度,防止类似问题再次发生。

  事实上,因贷后资金管理而受到处罚的消费金融公司并不少。

  2017年,湖北消费金融因贷前调查和贷时审查不到位而被罚款40万元。2019年,华融消费金融(现更名为宁银消费金融)因违反审慎经营原则和重大风险,被罚款60万元。同时,负责人张琼被警告并罚款5万元。此外,由于信贷管理制度和机制的缺陷,金美信消费金融部分贷款资金被挪用,被中国银监会厦门监管局罚款290万元;警告相关负责人。

  近年来,以消费贷款的名义非法用于房地产投机和购买金融管理的现象并不少见。事实上,不仅消费金融公司,商业银行也经常因挪用个人消费贷款资金而受到监管和处罚。贷款使用审查属于贷款发行人的法律义务,涉及发行人的审慎合规管理。

  据了解,贷款合同一般规定贷款的用途,借款人需要在规定范围内使用贷款。借款人用信用贷款买房、理财甚至赌博的,视为违约,贷款发放机构可以提前终止合同,要求借款人提前还清全部欠款。

  为什么行业顽疾难禁?

  在实践中,由于消费贷款期限短、风险小、需求旺盛,一些银行和消费金融公司对消费贷款的使用没有严格的审计和监督。

  一些借款人很幸运,贷款机构的客户经理选择睁一只眼闭一只眼来完成个人贷款业务指标。

  其中,第三方中介机构或缺。

  据了解,中介机构在包装前对客户数据进行评估,主要是担保公司将消费贷款资金转入合作经销商账户,开具合规发票进行银行审查。这种方法相对隐蔽,在以后的调查中很难找到。

  鉴于消费贷款资金流入房地产领域作为首付或投资,北京、深圳、广州等地方的中国人民银行分行和银行业监督管理局已经制定了标准。北京市银行业监督管理局发布了一份文件,提出了五个具体要求:一是严格执行贷前调查。二是有效加强支付管理。尽职调查贷后管理。第四,完善合同约束机制。第五,认真开展第三方合作。

  中国银行业和保险监督管理委员会副主席肖元企曾表示:银行在发放贷款时,必须对借款人的偿还能力进行全面、真实的评估。这项业务不能过度提高居民的债务杠杆率,也不能鼓励某些领域的泡沫,特别是房地产。

  受托支付是解决非法使用贷款资金的根本手段。委托支付是指贷款人(银行等金融机构)根据借款人的提款申请和委托支付,向符合合同约定用途的借款人的贸易伙伴支付贷款资金。但委托支付的灵活性较差,与消费金融的碎片化场景和高频需求存在内部冲突。通过加强贷后管理、行业自律和监管检查,一般规范消费贷款的资金监管。

  业内人士表示,随着监管技术的发展,通过金融技术监管资金流动将成为监管创新的新方向。

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